Jak zaoszczędzić na emeryturę?

Obecnie stopa zastąpienia, czyli relacja emerytury do ostatniej pensji, wynosi 50%.
W przyszłości może ona spaść nawet do 25%. Jest to szczególnie niepokojące dla kobiet, które statystycznie zarabiają mniej niż mężczyźni. Samodzielne oszczędzanie na emeryturę staje się w tej sytuacji koniecznością. Wiele osób nie rozumie jednak mechanizmów produktów finansowych i boi się zainwestować.

Dla tych, którzy nie mają żadnego doświadczenia w inwestowaniu pieniędzy, pomocnym rozwiązaniem może być Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) lub Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) – narzędzia stworzone przez państwo w ramach 3 filaru. Są one całkiem niezależne od ZUS-u, OFE czy skarbu państwa.

Odpowiadamy na najważniejsze pytania na temat IKE oraz IKZE.

1. Kiedy mogę założyć konto?

Jeżeli tylko masz powyżej 16 lat, możesz założyć konto. Masz też możliwość posiadania IKE oraz IKZE jednocześnie. Trzeba jednak pamiętać, że wysokość wpłat osób małoletnich nie może przekroczyć dochodów uzyskanych przez nie w danym roku.

Więcej na następnej stronie...

2. Gdzie mogę założyć konto?

Konto możesz założyć w różnych instytucjach, a wybór zależy od tego, jakie ryzyko jesteś
w stanie zaakceptować. Najostrożniejszą formą inwestowania jest IKE lub IKZE w banku lub SKOK-u. Małe ryzyko oznacza jednak także mały zysk. Duże ryzyko, a jednocześnie największy potencjalny zysk, to IKE lub IKZE w biurze maklerskim. Opcją pośrednią będzie założenie konta np. w Towarzystwie Funduszy Inwestycyjnych.

3. Jakich podatków uniknę?

Przede wszystkim unikniesz podatku Belki, czyli 19-procentowego podatku pobieranego od odsetek z lokat, zysków z giełdy i funduszy.

Wybierając IKZE, masz dodatkowo możliwość odpisania równowartości kwoty wpłaconej
w danym roku od dochodu wpisywanego w zeznaniu podatkowym. Jednak w momencie wypłacania pieniędzy każda wypłata będzie podlegać 10-procentowemu podatkowi.

IKZE zapewni Ci zatem bieżącą ulgę podatkową, a IKE zagwarantuje, że nie będziesz mieć żadnych zobowiązań podatkowych w chwili wypłaty.

4. Jak mam wpłacać pieniądze?

Większa kwota raz do roku, regularne mniejsze wpłaty, rezygnacja na pewien czas
z wpłacania pieniędzy - to, jak będziesz oszczędzać, zależy od Ciebie. Jedynym ograniczeniem narzucanym przez państwo jest ustalany co roku górny limit wpłat na konto. W 2015 r. na IKE można wpłacić maksymalnie 11 877 zł, a na IKZE 4 750,80 zł.

Z psychologicznego punktu widzenia najlepiej sprawdza się jednak systematyczne wpłacanie niewielkiej kwoty. Nie odczujesz tak mocno ubytku w domowym budżecie, a mimo to po kilkunastu miesiącach zobaczysz wyraźne efekty.

5. A jeżeli zmienię zdanie?

Jeśli będziesz rozwijać wiedzę o sposobach inwestowania, może się okazać, że zapragniesz zmienić formę oszczędzania. Na przykład zamiast trzymać pieniądze w banku, zdecydujesz się na fundusze inwestycyjne. Taki transfer jest możliwy i, o ile dokonasz go po upływie 12 miesięcy od momentu założenia konta, instytucje finansowe nie ukarzą Cię za to finansowo.

Nie warto zatem czekać, aż odkryjesz wszystkie tajniki inwestowania. Pamiętaj, że im szybciej zaczniesz oszczędzać, tym większe są Twoje szanse na odpowiednią emeryturę.