Kredyt hipoteczny – o czym warto pamiętać przed zaciągnięciem?

Kredyt hipoteczny zwykle wiąże kredytobiorcę na wiele lat z kredytującym go bankiem. Cechą charakterystyczną kredytu hipotecznego jest cel, na jaki jest on zaciągany – najczęściej budowę domu czy zakup mieszkania. Przed zaciągnięciem takiego zobowiązania trzeba zapoznać się dokładnie z całkowitym kosztem kredytu hipotecznego.

Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny? Oferty znajdziesz na Totalmoney.pl. Pamiętaj, że kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie, które będziesz najprawdopodobniej spłacać przez wiele lat. Dlatego dowiedz się wcześniej, przed złożeniem wniosku kredytowego, o czym powinieneś pamiętać. Jak wybrać najkorzystniejszą ofertę na kredyt hipoteczny?

Zabezpieczenie kredytu hipotecznego

Tym, co wyróżnia kredyt hipoteczny na tle innych kredytów udzielanych przez banki, jest jego zabezpieczenie. Kredyt ten zabezpieczony jest hipoteką na rzecz banku, wpisaną do księgi wieczystej nieruchomości. Bank zmniejsza tym samym ryzyko ponoszone przy kredytowaniu, ponieważ nawet wtedy, gdy kredytobiorca z różnych powodów przestanie spłacać swoje zobowiązanie, może dochodzić swoich wierzytelności z hipoteki ustanowionej na nieruchomości.

Kredyt hipoteczny jest długoterminowym zobowiązaniem, które przeznaczone jest na zakup konkretnej nieruchomości albo na jej budowę. Kwota kredytu wynosi na ogół co najmniej kilkadziesiąt tysięcy złotych, a okres spłaty rozkłada się na wiele lat. W Polsce banki udzielają obecnie kredytów mieszkaniowych nawet na 35 lat, choć wszystko zależy od wieku kredytobiorcy ubiegającego się o zobowiązanie.

Dłuższy okres kredytowania oznacza, że kredyt będzie miał wyższy całkowity koszt, ale jednocześnie spłacane co miesiąc przez kredytobiorcę raty kapitałowo-odsetkowe będą niższe. Ekonomiści zalecają, aby okres kredytowania przy kredycie hipotecznym nie przekraczał najlepiej 15-20 lat, ponieważ dłuższy oznacza horrendalnie wysokie odsetki.

Na przykład kredyt na 200 000 zł z oprocentowaniem 2,82 proc. i prowizją 3,50 proc. (RRSO 3,19 proc.) będzie kosztował klienta przy kredytowaniu przez 25 lat 88 704,31 zł, a przy okresie kredytowania wydłużonym o kolejne 10 lat – 125 916,59 zł. To przykładowa oferta PKO Banku Polskiego. Przy okresie kredytowania równym 35 lat rata miesięczna wyniesie 775,99 zł, a przy spłacie kredytu przez 25 lat – 962,35 zł, niecałe 200 zł więcej.

Co warto wiedzieć o kredycie hipotecznym i hipotece

Podstawowym zabezpieczeniem dla banku przy kredycie hipotecznym jest hipoteka wpisana do księgi wieczystej nieruchomości.

Księga ta stanowi dokument, w którym znajduje się opis stanu prawnego nieruchomości i jest ona prowadzona przez sąd. Hipoteka pozwala na dochodzenie wierzytelności z nieruchomości przez bank, bez względu na to, czy pozostaje ona własnością kredytobiorcy, czy została sprzedana lub zapisana innej osobie. Hipoteka może nie być jedynym zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego, na co powinien zwrócić uwagę potencjalny kredytobiorca.

Bank może wymagać od klientów dodatkowych zabezpieczeń m.in. w postaci:

ubezpieczenia nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych,
ubezpieczenia kredytobiorcy na życie,
ubezpieczenia kredytobiorcy od utraty pracy,
ubezpieczenia niskiego wkładu własnego,
ubezpieczenia pomostowego do czasu ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego, • zastawu na rzeczach i prawach itp.

Z ubezpieczeń ustanawiana jest jednocześnie cesja praw na bank, dzięki czemu odszkodowanie otrzyma kredytodawca do wysokości pozostałego do spłaty kredytu hipotecznego. Koszty najważniejsze Z perspektywy osoby zaciągającej kredyt hipoteczny konieczne jest sprawdzenie ofert kredytowych pod kątem kosztowym. Oprocentowanie nie jest przy tym jedynym elementem składowym kosztu. Ogół opłat odzwierciedla za to RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania, uwzględniająca:

opłaty dodatkowe,
składki ubezpieczeniowe,
prowizję za przystąpienie do kredytu,
odsetki kredytowe,
zmianę wartości pieniądza w czasie. Banki konkurują ze sobą o klientów przy udzielaniu kredytów hipotecznych wysokością oferowanej marży kredytowej i prowizji. W najlepszych przypadkach klient nic nie płaci za udzielenie kredytu hipotecznego. Oprocentowanie zaś takiego zobowiązania składa się z dwóch elementów:
stałej marży banku – element podlegający negocjacjom klienta z bankiem,
zmiennej stawki WIBOR, np. 3M lub 6M.

WIBOR to stawka ustalana w dni robocze przez przedstawicieli 13 banków. Klient nie ma na nią wpływu, ale rzutuje ona na wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego. Przed zaciągnięciem takiego kredytu trzeba dobrze przemyśleć, jaki okres kredytowania i kwota będą dla nas najlepsze, a przy porównywaniu ze sobą ofert kredytowych warto zwrócić uwagę na wysokość łącznych kosztów kredytowania.

SPONSOROWANE