Jak negocjować z bankiem spłatę kredytu, czy można uzyskać lepsze warunki?

Wziąłeś kredyt i wszystko zaplanowałeś. Zastanowiłeś się, na jakie miesięczne spłaty cię stać, policzyłeś wszystkie swoje dochody i świadomie podjąłeś zobowiązanie. Ale to było pół roku temu, a kredyt trzeba jeszcze spłacać przez 3,5 roku, a ty straciłeś pracę i pół domowego budżetu przestało wpływać na twoje rodzinne konto. To bardzo przykra sytuacja, ale nie beznadziejna. Pamiętaj, że bankowi też zależy na zwrocie pieniędzy, a nie na sprawieniu, że klient staje się niewypłacalny. W trudnych życiowych sytuacjach trzeba rozpocząć negocjacje z bankiem i renegocjować umowy, nawet zawarte sporo wcześniej. 

Dlaczego warto rozmawiać z bankiem?

Z pewnością negocjacje z bankiem w sprawie zadłużenia nie będą dla dłużnika przyjemne, zwłaszcza gdy nóż finansowy na gardle i nie ma jak spłacić zadłużenia. Jednak lepszą opcją jest rozmowa z bankiem niż ignorowanie spłat, bo one z pewnością wrócą wraz z karnymi odsetkami. Pamiętaj, że bank jest stroną umowy, a nie przeciwnikiem, z którym należy walczyć. Bank jako partner jest zainteresowany otrzymaniem swoich pieniędzy bez dodatkowych zabiegów, i często z tego powodu może przystać na inne warunki spłaty, niż były zapisane w pierwotnej umowie. Takie renegocjacje są częste w przypadku kredytów zawieranych na wiele lat, na przykład kredytów hipotecznych, ale nie tylko. Każdemu z klientów banku może zmienić się sytuacja finansowa. Dlatego gdy tylko obserwujesz trudności z wywiązaniem się ze zobowiązań, nie czekaj na zadłużenie, działaj od razu.

Gdzie mogę uzyskać dodatkowe środki finansowe

Drugą opcją, gdy utrata płynności finansowej jest krótkotrwała, jest pozyskanie dodatkowego finansowania na czas istnienia problemu. W takim wypadku warto znaleźć najlepsze pożyczki, które dostanie każdy tutaj i wybrać tę z nich, która oferuje najdogodniejsze warunki.

Jak negocjować z bankiem spłatę kredytu

Do rozmowy z bankiem należy się przygotować. Zacznij od obmyślenia, co by pomogło twojej sytuacji. Zwykle banki mają w ofercie takie możliwości jak:

• Karencja w spłacie kredytu,
• Obniżenie raty,
• Wydłużenie okresu kredytowania.

Dlatego przed rozmową z bankiem zastanów się, czy interesuje cię karencja w spłacie rat kredytu i ile miesięcy taka karencja pozwoliłaby ci wrócić do normalnych spłat. Jeśli myślisz o obniżeniu raty, musisz się liczyć z wydłużeniem czasu spłaty, zastanów się, jaka wysokość miesięcznej raty jest dla ciebie obecnie możliwa do spłaty.

Kolejnym krokiem jest zebranie dokumentów finansowych. Podsumuj wszystkie swoje wydatki i zaopatrz się w zaświadczenie o dochodach, może to być zaświadczenie od pracodawcy, albo potwierdzony PIT za ostatni rok. Dokumenty te uwiarygodnią twoją dobrą wolę i unaocznią pracownikowi banku, jak wygląda twoja sytuacja finansowa, co ułatwi negocjacje z bankiem.

Kontakt z bankiem

Z bankiem możesz skontaktować się kilkoma kanałami. Pierwszym z nich jest kontakt osobisty w placówce banku. Sposób ten ma tę przewagę, że od pracownika banku możesz na miejscu uzyskać informacje, jaki rodzaj pisma złożyć i przy jego pomocy wypełnić wniosek i złożyć na jego ręce. Sprawa od tej pory nabiera biegu. Inną formą kontaktu, aby negocjować warunki kredytu, jest infolinia. Za pomocą tego kontaktu można również sprawdzić możliwości i dowiedzieć się jak dalej działać.

Argumenty, jakie możesz przedstawić to przede wszystkim fakt bycia lojalnym, wieloletnim klientem oraz to, że dotychczasowe raty były spłacane w terminie. Warto zaznaczyć też posiadanie stałego dochodu. Wiedz też, że im szybciej podejmiesz działania naprawcze, tym łatwiej sprawę załatwisz. Zaniechanie działań może spowodować zaległości w spłatach, windykację, negatywne wpisy do BIK, a wówczas negocjacje mogą być znacznie trudniejsze.

Co zrobić, gdy bank odmawia?

Gdy bank odmawia zmiany warunków umowy, nadal masz kilka możliwości. Oto co możesz jeszcze przedsięwziąć, gdy masz problemy ze spłatą zobowiązania:

1. Złóż wniosek ponownie — możesz poprosić bank o pisemne uzasadnienie decyzji odmownej, wiedza na ten temat pozwoli ci na lepsze przygotowanie wniosku, być może na przeszkodzie stanął jakiś wymóg formalny, brak jakichś dokumentów.

2. Skontaktuj się z doradcą kredytowym — to osoba mająca duże doświadczenie w kontaktach z bankami, dzięki wiedzy doradcy można się do rozmowy z bankiem lepiej przygotować. Czasem obecność doradcy przy boku klienta dyscyplinuje pracowników banku, którzy przedstawią lepszą ofertę.

3. Zgłoś sprawę do rzecznika finansowego — zawsze, gdy poczujesz, że bank potraktował cię nieprofesjonalnie lub nie zgadzasz się z decyzją, możesz wnioskować o interwencję rzecznika lub mniej formalnie — skorzystać z postępowania mediacyjnego.

4. Rozważ przeniesienie kredytu do innego banku — przeniesienie kredytu do innego banku może też rozwiązać sytuację. Z innym bankiem negocjacje podejmujesz od początku, możesz wybrać najkorzystniejszą opcję kredytu z możliwymi dla ciebie warunkami spłaty. Tu jednak warto przestudiować dotychczasową umowę, czy wcześniejsza spłata (dokonana kredytem z innego banku) nie wygeneruje kolejnych kosztów. Banki mogą obwarować wcześniejszą spłatę dodatkową opłatą.

Zadłużenie w kilku placówkach

Zdarza się i tak, że masz kilka zobowiązań w kilku bankach i ze wszystkimi spłatami masz trudności. Jak negocjować z bankiem spłatę kredytu, gdy tych zobowiązań jest więcej? Najczęściej proponowanym rozwiązaniem jest w takim wypadku tak zwany kredyt konsolidacyjny lub refinansowanie realizowane przez inny bank. Wiele placówek ma w swojej ofercie kredyty konsolidacyjne, więc jest to dość typowe rozwiązanie.

Niezależnie od tego, na jakie rozwiązanie się zdecydujesz, pamiętaj, że będziesz miał lepszą pozycję negocjacyjną, gdy ze spłatą rat nie będziesz zalegał. Dlatego nie czekaj, aż kłopot ze spłatą urośnie do rangi problemu zadłużenia niemożliwego do spłaty. Działaj od razu, gdy tylko zobaczysz, że pojawiły się problemy.
 

Artykuł zewnętrzny